注册香港公司家庭资产管理合理配置

近年来，跟着我国居民收入水平的不断进步，大家开端重视家庭财物装备这个新兴概念。家庭财物装备的概念最早可追溯20世纪的“肯定收入假说”，其理论可浅显理解为当家庭收入添加时，居民的消费和储蓄会随之添加；

当收入增长速度超多消费增速时，会有许多闲余收入留存在家庭财物中，而家庭财物装备正是关于这一部分闲余家庭财物的结构化分配。

一般，家庭财物装备的结构受许多要素的影响，如出资东西的流动性、危险性、收益率和出资人自身危险偏好，以及外部社会环境等等。合理有用的家庭财物装备结构有利于促进家庭财富的保值增值，一起有利于进步家庭福利和消费水平。

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一般，家庭持有的财物被分为金融财物和非金融财物两大类，金融财物包括现金、储蓄存款、股票、债券和稳妥等，而非金融财物则包括住所、耐用消费品和经营性财物，其中住所是家庭非金融财物的首要构成部分，也是我国居民最了解不过的出资东西之一。

1. 家庭金融财物总量整体较低，非金融财物比重过大。据不完全统计，目前我国家庭财物中仅有5.24%为金融财物，而美国是37.9%。我国家庭财物装备中非金融财物的房地产分配比例不合理，按揭购房的付款机制使得房地产具有必定杠杆效应，被居民遍及视为一种准金融产品用作出资。

加之近10年来我国房地产商场的持续火热，我国居民关于房地产的出资热心也空前高涨。

2. 存款在家庭金融财物中占比较大。我国居民家庭5.24%的金融财物中，近76%的财物装备于人民币存款与钱银商场中，而在美国等金融商场较为兴旺的国家，存款与钱银等金融财物仅占17%，远远低于我国。

3. 我国居民持有的股票居于家庭金融财物的第二位，占有15%的，远高于其他财物。经历过2014年年底至今的一轮大行情洗礼，许多家庭经历了过山车似的财物改变，但不管盈亏，股票仍作为我国居民为数不多的抢手出资东西之一。

这无疑反映出我国居民金融财物出资比例失调，缺少危险及保证认识，片面追求高利润而忽视危险。

与美国比较，我国居民家庭财物装备最为显着的距离在于出资种类单一，危险高，缺少保证认识。受传统思维影响，我国居民关于家庭保证比较依赖社会保证制度或许家庭存款，很少家庭会使用资金杠杆来出资人寿、医疗和储蓄分红稳妥。

比较之下，美国居民家庭金融财物的5%用于出资人寿类稳妥，而比较之下，我国居民家庭简直鲜有人寿稳妥出资。与此一起，依据研讨查询标明美国居民27%的金融财物为养老金。养老金的运作并非限制钱银储蓄，更多的是出资危险较小的债券、基金和储蓄分红稳妥。

1.家庭健康医疗保证

目前我国的社会保证制度还处于初期发展阶段，其保证范围及支持力度很难与日益进步的国民日子水平所匹配。因而，我国居民家庭财物装备时首要需求考虑的就是家庭成员的健康医疗保证是否充足。

这儿不仅包括一般疾病的住院及治疗保证，一起也包括家庭成员一旦发生严峻严峻疾病时所需求付出的医疗费用和失去劳动能力所造成的家庭财物丢失。因而，完善的医疗保证及足额的严峻疾病保证关于对冲居民家庭潜在的健康危险和经济压力尤为重要。

2.养老金储蓄

面临巨大的通货膨胀压力，我国社会保证体系所供给的养老保证实际上很难保持正常的养老日子开支。因而，我国居民在做家庭财物装备时需求尤为留意养老金的储藏。

正如文中说到的，美国居民金融财物中有27%为养老金，其中就包括储蓄分红稳妥。

一般，这类稳妥的险金出资方向多为稳健的债券及其他低危险出资，旨在为客户供给最为安全的养老保证。

3.教育金储藏

与美国不同，我国家庭日常开销很大一部分会用于子女教育。跟着我国二胎方针的铺开，教育开销在家庭开销中的占比也日积月累。

如果一个普通家庭将大部分财物出资与储蓄和股票，前者为低危险低收益的出资，很难习惯全社会的通货膨胀率；后者属于高危险高报答的产品，但关于中小股民而言，多数人承当了高危险，很少能够从中获取高收益。

这样失衡的家庭财物装备必定会影响到中长期的教育开销规划。比较较而言，储蓄分红稳妥无疑是教育金储藏的最佳选择。一方面，储蓄分红稳妥一般需求客户5年或许10年的分期投入，

这类似于一种强制存款，与其将一部分闲余资金出资低收益的储蓄或许高危险的股票，不如给家庭做一个危险可控的强制储蓄方案。另一方，储蓄分红稳妥产品自身收益稳健，中长期的出资报答远高于一般金融财物。

4.财富传承及合理避税

近来中心宣告将正式公布遗产税征收方案及细则，试点区域为深圳市。我国最先富起来的一代人取得改革开放所带来的经济盈利和优渥物质日子。但是，如何将家庭财富顺畅传承给下一代并合理避税呢？这也是不少中产及以上家庭不得不面临的问题。

作为国际上公认的避税东西，人寿稳妥无疑将成为了我国居民家庭财物装备中的重要金融财物。

5.汇率危险

2016年二十国集团(G20)财长和央行行长会议2月27日在上海落幕。我国财政部部长楼继伟在会后举办的主席国新闻发布会上表明，钱银方针可能还要继续保持适度宽松。

这无疑暗示人民币离岸价格将在新的经济年度保持安稳下行的态势。与此一起，国际各大出资银行纷繁猜测人民币在2016年将跌落近30%。因而，我国居民家庭置产装备过程中有必要要留意躲避人民币的钱银危险，适当进行海外财物装备，

例如以美金计价的金融财物。久远来看，美元作为金边钱银，价值动摇相对较小.

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